“以房养老”究竟靠谱还是不靠谱？

来源：榆林市社区工作协会

“以房养老”很火，但是“以房养老”真的靠谱吗？

以房养老，其实就是“老年人住房反向抵押养老”，用大白话说就是老年人把自己的房产抵押给保险机构，但是可以继续住在房子里，并按照约定的条件领取养老金直到去世。老年人去世后，抵押房产的处分权就归保险公司了，保险公司用处理房产的钱再来偿付养老保险的相关费用。

以房养老，也就是房屋反向抵押养老保险，我们把房子抵押给保险公司即可领取养老金，身故后卖掉房子再一次性交保费，这样就是保费后置。

虽然是保费后置，但是老人在跟保险公司签订合同的时候，未来每年应交保费，和交费期都在合同里面写好，而且每一笔保费都按照5.5%复利累积计算。

那么以房养老现阶段的问题是什么？以房养老项目，之所以遇冷，无非有两个原因。

1、房子是要留给子女的。

把房子作为遗产留给下一代，已经成了老人们根深蒂固的想法。“以房养老”的实施一定程度可能会计激化家庭矛盾。

2、房价的问题。

目前来看，在全国很多地方房价都是上涨的趋势，将房子抵押出去是非常不划算的做法。房价一直在上涨，价值一直在提高，而保险公司也不好评估房子的价值与养老金的领取数值，而且还要考虑通货膨胀。

根据唯一开展“以房养老”的某人寿的条款规定，投保年龄为60周岁至85周年（含85周岁）的条件来看：

房子估值：100万

假设60岁投保，则男性每年2514元，女性每月2082元，老人过世后，房子归保险公司所有。

假设你60岁投保，80岁善终，那么

男性得到的钱是:2514*12*20=60.336万

女性得到的钱是：2082*12*20=49.968万

86周岁之后，无需再缴保费，但仍能以每月2514元的标准领取养老金直至身故。

但是，这里面有问题出现了，如果我们不计算利息不计算通胀，想一下，2514元/月能买什么？1年、2年、3年、5年...10年...20年，2514元能买什么？而现在100万的房子又会值多少钱？

不仅如此，让澳亚方舟来计算一下，假设每年能够领取的是大概是3万元，但还要交一个2500，在刨除掉一些乱七八糟的费用，其实也就每年获得25000元，即便活到80多岁，也就从保险公司拿回来60多万，如果要拿回跟房子等值的100万，需要活到95岁以后，这个难度有点大。

那么如果房子卖出去，然后拿着100万，去买理财产品，拿到3-4%的安全收益，而房子的租金，一个月一两千元的也可以租了，换句话说，只拿出一半的利息，就能租到类似的房子。相信很多人都会算得出来这笔账，似乎并不划算。

“以房养老”其实眼下比较适合的是独居或孤寡老人，或膝下无膝下无子女、子女定居国外的老人。

房产，是老人们最大资产，是命根子。相信以房养老伴随着政策支持细化和法律完善配套，会走的更快更远。